自从中山房贷无限贴近4.25%水平线，有人快跑进场，也有人泪洒岐江。 尤其当房叔公布最新房贷利率的时候，评论区总会哀声一片，不少高位接“贷”的网友，纷纷发问：
其实，很多人明白，房贷利率自放款那刻起，一切已成定局。但那几万、十几万、甚至几十万的巨额价差，就像掐住喉咙的手，让人喘不过气来。于是，一股顽强的力量诞生了，高利率人群开始寻求“出路”，即使个别方法听起来压根行不通......
6.15%秒变3.7%？
高手们都有哪些“妙招”
都说高手在民间，面对此前签订的高利率，早有买房人在行动。先不管这些办法可不可行，拓海哥先归结为五大类，大家自行斟酌吧。顾名思义，这种办法就是以“经营贷”、“授信贷”的名义，抵押房子给银行，套取一笔资金。
这笔贷款的年利率并不固定，但基本会低于同期的房贷利率，贷款时长在3年至10年不等。正如朋友圈传播的“抵押E贷”海报图，内容为房产抵押，个人、企业均可办理，年利率低至3.7%，单笔支用年限10年，支持先息后本和无还款续贷。
这条朋友圈还配了一段文字，“恭喜客户一天转贷成功，原利率5.95%，现利率3.7%，260万元每年利息比原来省58500元。”看来抵押房产转贷款的人还真不少。八卦的拓海哥，马上与朋友圈发布者私聊起来。他先是肯定了朋友圈所述贷款为“经营贷”，随后告诉拓海哥：“转经营贷大致有两种情况，第一种是还清贷款，如果资金不够可以借助‘过桥’公司；第二种则是直接‘二押’给银行。”
另据知情人士透露，一般办理房产抵押，中介会收取一定的手续费，这笔费用在2-5个点之间，具体点数视情况而定。
拓海哥找到有经营贷经验的朋友K总，他具备公司为贷款背书，并且公司流水庞大。K总向拓海哥展示了他的贷款合同，贷款金额为1000万，贷款期为10年，年利率低至4.1%。据他介绍，他先拿出一笔资金，把房贷全部偿还，再找银行抵押，拿到经营贷款。目前，他按月支付利息，每12期归还一次本金。而在归还本金后，最多只需1个工作日，银行就会马上把他的额度调至最初。同时，市面上也会衍生出个别违规的“过桥公司”，专门为无法还贷的经营者提供帮助。此外，K总还试图打开拓海哥的格局，“试想一下，都是借银行1000万，但我现在手握1000万，再支付利息，而房贷是每个月支付利息，只出不进哦？”虽然k总的介绍很诱人，但他的经济条件毕竟高出许多购房者。况且这种转经营贷的办法，仅限生产经营中的现金流通用途，用于归还房贷，则是严重违规行为。一旦被银行发现，随时会有抽贷、以及打入黑名单的可能。这种办法就是把商业银行贷款转为公积金贷款，而转为公积金贷款的部分，利率自然也就执行3.25%。曾有购房者前去公积金中心打听，最终是失望而归。据公积金中心回复，如果你需要商转贷10万元，你先得确保公积金账户里有10万存款，随后递交审批。这种商贷转公积金的贷款方式，还需要原贷款的商业银行同意。不过，拓海哥问遍中山大小银行，许多贷款经理对此都是一笑置之。仿佛在告诉哥：这简直就是痴人说梦。需要补充的是，目前在中山，不仅商贷转公积金很难，就算是组合贷，也有银行是不接纳的，仅支持纯商贷。如果还款方式是等额本息，在现阶段收入比较稳定的前提下，不妨更换为等额本金。以100万元贷款为例，贷款时长30年，执行利率为6%，等额本金要比等额本息，大致节省25.6万元的总利息。既然许多方法都行不通，有购房者就干脆断臂求生，长痛不如短痛。有购房者告诉拓海哥，房子满两年后，她就会把房产转卖给另一半（未婚），或者亲属，虽然过户需要交纳几万税金，但起码就长远来看，节省下来的利息，远不止这区区几万。有银行从业者告诉拓海哥，想以这种方式降低利率，你必须要确保交易真实可靠，经得起查证，不然随时会被列入黑名单。
他还警告拓海哥：“你想干嘛？你这种想法很危险啊！”横竖斗不过银行，有购房者干脆来一招釜底抽薪，永绝后患。但拓海哥估摸着，有人还会选择缩短还款期限，于是我又打开了聊天窗户。只见该名银行从业者告诉拓海哥，缩短期限是可行的，不过可能涉及到还款能力的问题，不排除要重新审批。拓海哥沉默了，许久才在键盘上敲出几个字：能给一条活路吗？
不是说LPR会变吗？
我的房贷怎么没有自动减少
除了降低利率的方法外，还有网友好奇，为什么房贷没有跟随LPR的改变而改变？
LPR利率也称浮动利率，央行每个月20日会进行一次报价，各大银行会以央行的报价为基础，通过“加减点”形成房贷。购房者签订房贷合同后，“加减点”就会永远不变。而到了重定价日，银行就会根据相应期限的LPR利率，以及你合同上的“加减点”重新定价。
如果没到重定价日，无论LPR降了还是涨了，你的房贷利率都不会发生任何变化。
一般来说，除非贷款人在签订合同时，有特别的时间要求，不然重定价日都指每年的1月1日。
举个简单的例子，2022年8月，央行LPR报价为4.45，我在银行的最终审批利率为4.25，则我的房贷利率为“4.45-20bp”。
直到2023年1月1日，如果央行LPR报价为4.65，那么银行大概率把我的房贷重新定价为“4.65-20bp”，即4.45。
血亏42万？
去年买房人泪洒岐江
其实，对于大家迫切想调整利率的心情，拓海哥则非常理解，毕竟哥也算半个“受害者”。把2021年8月与2022年8月的房贷拿出来对比，假设借款100万元，等额本息，去年的利息总额，最高比今年多出42万！
虽说时间轴已拉长至30年，但差额足足42万，大概能买一台奔驰gla amg，还能以此为首付，再拿下中山一套房。何况，去年审批严、放款慢，秉持“Timing is everything”的原则，亏损值+1；另据中新经纬8月15日报道，人民银行公告，开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作和20亿元公开市场逆回购操作，中标利率均下降10个基点。由于LPR是在MLF操作基础上形成，有分析称，8月20日的5年期以上LPR下调概率或大于1年期LPR，房贷利率也因此存在进一步调整空间。
也就是说，4.25%极有可能不是利率“谷底”，中山房贷随时具备跌破“3”字头的可能，亏损值又+1；最后算上房价下跌的亏损值，总结起来应该就是那两个字——“血亏”。换个角度想想，房产销售总说现在是入手的好时机，这话说得还挺有道理。毕竟对比去年，现在买房，光利息我就血赚了42万......他说到，现在的你，也许觉得还款压力很大，那是因为经济不好，只要放眼到未来30年，你慢慢就会发觉，算上通货膨胀，那点利息几乎可以忽略不计，所以还是踏踏实实还款吧。
拓海哥觉得他说的挺好，所以把这段话分享给大家，大家也可以分享给身边还没调整好心态的朋友。
就让大家一起，看开点吧~